信用卡不应只是“看上去很美”

　　造成上海周先生一家信用卡透支“悲剧”，除了儿子小周的自身原因外，几个“帮凶”起到了落井下石的作用。

　　信用卡管理的制度漏洞是最大的“帮凶”。信用卡透支额度是根据持卡人的收入状况、信誉状况以及担保人的收入状况和信用状况来确定的。然而，持卡人可以办理多家银行的信用卡，银行却不知道一个自然人是否在其他银行已经办理信用卡了，继续授信，甚至不顾持卡人在他行透支状况而继续授信。这种制度缺陷和漏洞是酿造周先生一家“悲剧”的原因之一。

　　银行间对信用卡的恶性竞争是另一个“帮凶”。这些年，信用卡发卡量实现了跨越式增长，而普通百姓的信用消费知识、信用消费意识仍然停留在数年前的水平上。由于信用卡使用细则复杂繁琐，普通消费者往往难解其意，只知其一，不知其二。这种“揠苗助长式”增长明显造成一人多卡，大量信用卡被“束之高阁”，睡眠卡数量惊人。更重要的是，发卡环节缺乏监督，营销人员在不遗余力推销信用卡时，一味强调其便利之处，对收费项目及有关用卡注意事项则含糊其辞，或是一语带过。在这种情况下，小周在12张信用卡逾期还款，出现不良征信记录后，还能够办出13张信用卡，并且能够轻易透支十几万元，也就不足为奇了。事实上，信用卡就是一种信贷。信用（Credit）一词来自拉丁文，意思是“信任”。1920年，一种类似金属徽章的筹码上，写着“先购物，后付款”的购物牌——赊账购物系统，被引进了美国。

　　据说第一张信用卡是餐车俱乐部发行的，这张卡的发明者是餐车俱乐部的创始人——弗兰克·麦克纳马拉。有关他的发明，网上流传着不同的故事，但都与吃饭紧密相关。后来，他的信用卡公司便用了与吃相关的名字。

　　有一个故事是这样说的。一次弗兰克请客吃饭，却偏偏忘了带钱夹，付账时尴尬万分。通达的老板解围说，“我知道你信誉一向非常好，下次来一起付吧。”

　　这起意外使弗兰克得到了启发，他和朋友施耐德合作，在纽约创立了“餐车俱乐部”，为200名会员发放一张证明身份和支付能力的卡片，使他们在纽约27家饭店用餐不需带现金，到时只要和餐车俱乐部一次清账。这个网络就是后来的餐车信用证公司，也是第一家信用卡公司。

　　1958年，美国运通公司发行了真正的信用卡（Amex）——运通卡。在美国被广泛接受，发行使用。随着时间的推移，到1959年，允许慢慢支付信用卡余额的是BankAmericard（1977年改为了Visa卡）。

　　信用卡有别于银行卡，银行卡每个月必须一次付清欠款，而信用卡则允许持卡人循环欠款余额，其代价必须支付欠款利息。当信用卡发展到20世纪70年代中期，赚钱图利的目的，取代了方便携带与流通的初衷。

　　刷卡返现、免息分期、积分送礼活动……小区里、马路旁、商场里，信用卡办理点工作人员热情洋溢的解说言犹在耳。然而相形于信用卡“存款无息、取款有费”，以及年费、手续费、罚息、滞纳金等各种费，这些优惠简直微不足道，只是“看上去很美”。

　　天下没有免费的午餐，面对银行眼花缭乱的推销宣传，消费者要睁大眼睛，不要因贪一时便宜而掉进圈套。信用卡名目众多，消费者多是一知半解，一不小心就中了“圈套”，信用卡收费成了一笔“糊涂账”。此外，持卡人还可能因信用卡被盗刷而损失甚重。老周一家的情况尽管只是个案，但已足以印证当前信用卡管理存在的漏洞。

　　对于信用卡的理解，除了银行要加深，持卡者个人也要加深。慢慢的我们会发现，个人的支付当中不是花钱的时候最痛快，而是自己的支出和自己的收入最匹配的时候最痛快。

　　现在已经到达E时代了，信用卡在使用时确实为我们提供了方便，但我想用股神巴菲特说过的一句话作为结束语：

　　“观察一下身边的卡奴吧，他们在享受购物欲短暂的痛快之后，留下的是长期的痛苦”。