场景化消费借贷——教育分期贷纠纷四起，借贷教育需谨慎

写在文章之前：

　　随着互联网金融的不断发展，p2p所存在的固有问题变得越来越明显。借出人的资金回笼似乎并不是想前几年那样简单而迅速，尤其是小平台表现的更加强烈。另一面，借款人的逾期也变成一种“常态”，如此，平台的所存在的风险系数就会上涨，尤其是这两年，不断有平台清盘，选择良性退出。针对这一固有的先天性问题，很多平台开始变得愈发的小心与谨慎，相关的举措也是层出不穷，平台的风控部门不断强化个人信息的审核步骤、及时与国家的征信系统进行数据互通与查询、与其他平台建立个人借贷还款信息的数据共享以及大数据分析、将一部分特定的消费与金融借贷相挂钩——场景化消费。而场景化消费与互联网金融相互融合，便就出现了一种“新型”的借贷方式。笔者称之为场景化特定消费借贷。

　　相对比其他“草莽”式消费借贷，场景化消费借贷的好处有：精准的获得客户需求、针对性风控管理等，因为场景化消费下借贷在一定程度上能够判断出消费者的群体与社会层次，有利于平台的风险把控，因此成为当下消费金融领域的重点布局对象。继而出现了培训借贷、美容借贷、医疗借贷、服务型借贷等五花八门的借贷方式。

场景化消费借贷——教育分期贷纠纷四起

　　而在这些各种行业的特定借贷当中，由于教育培训行业竞争激烈，机构为提高客户转化率也想“降低收费门槛”。于是，消费金融与教育培训机构一拍即合，教育分期贷应运而生。

　　但是，近年来，教育分期贷款纠纷事件不断被媒体曝光，“教育信贷套路”相关投诉也是屡见不鲜。

美联英语收入四成学生使用分期贷款

　　2019年5月22日，美联国际教育集团向美国证券交易委员会递交招股书。其招股书显示，招股书显示，2018年，美联英语约43.5%的学生是使用分期贷款，而分期贷款为公司带来了42.2%的毛收入。当时引发市场热议，若没有教育贷分期，美联英语的收入恐怕要大打折扣。

　　据美联英语官方网站公开显示，美联国际教育集团的前身为美联英语，创立于2006年，2016年品牌全新升级，成为跨境教育品牌，分别于深圳、北京、洛杉矶设立总部，拥有线上线下双平台，旗下子品牌包括：美联英语、美联出国考试、美联留学、美联国际高中、立刻说(线上平台，涵盖成人英语、青少英语、出国考试及行业英语四大产品)。

　　美联英语的收费标准有多重参考因素，就收费标准所产生的诸多维权问题，有媒体透露，在相关投诉平台上的投诉帖涉及金额少则七八千，多则数万，收费较高。为减少被“高收费门槛”过滤的客户数，美联英语与第三方金融机构(度小满金融、京东金融等)合作，为客户提供分期付款服务。

　　就投诉内容来看，关于美联英语的分期贷纠纷，主要责任在美联英语而非提供金融服务的第三方。

　　据了解，按照美联英语的相关协议，学生在合同生效20天内提出退款，可获得全额退费。超过20天后提出退款，若学生未完成30%的课程，可以退还70%的学费，如果完成30%以上课程则不得退款。

　　而在前不久，有媒体爆料，有消费者仅在学习十几天，由于对学习内容存在不满，便提出退款请求，也被扣除手续费。在接受媒体采访的时候，数名用户表示，美联英语虚假宣传，上课效果不佳，因此申请退款。但美联英语不予退款，或退款处理不当。

　　据美联英语2018年财报数据显示，2018财年美联英语的营销费用高达4.25亿元，研发费用则只有0.29亿元，二者之间巨大的差异或许能表明美联英语更为注重营销而非内容。

教育分期贷退款难

　　“最快30秒审批”“最快3分钟到账”“2步完成，比你想象的更简单”……官方资料显示，“有钱花”的审批效率很高。多名投诉者也表示办理过程很简单，“填完后就立即生效了”。一位大学生称，因学生身份无法申请，销售还用自己的身份证帮助其办理。

　　此前就有相关媒体报道，申请退费后，还不得不继续每月还款的情况并不少见。“有钱花”app相关负责人对此称，作为资金提供方，无法单方面直接终止贷款。可以查看与商户的相关协议，看是否有关于退贷的相关要求。若符合条件，可以依据合同要求商户办理退贷;若不符合要求，则无法办理退贷。

　　而实际情况是，尽管消费者与培训机构签订协议上注明“自协议日起30天内，无需任何理由，中心将全额退款”，符合这一条件的消费者却很难真正成功退款，而是会被销售顾问以各种理由拖延拒绝。

　　资金方希望通过教育分期贷获取优质资产，教育培训机构希望通过分期形式增加客户转化率，而客户则能通过分期减少短期资金压力，教育分期贷看似应有共赢的结果，但却带来大量相关投诉。

　　与美联英语一样，其他诸多在线教育平台的投诉原因皆以退款纠纷为主，而从投诉内容以及相互沟通的过程来看，主要责任也一般在教育培训机构。

　　教育培训机构从业人员良莠不齐，本就容易发生实际教学水平与宣传不符，导致客户退款的问题。

　　2018年12月3日，全球领先的新经济行业数据挖掘和分析机构iiMedia Research(艾媒咨询)发布《2018中国在线教育行业白皮书》，以下简称《白皮书》。

　　《白皮书》显示，34.9%的用户遇到了教师真假难辨的问题，31.9%的用户遇到了师资宣传不符实际的问题。再加上教育周期长，费用高也容易导致用户退款，教育培训机构退款纠纷一直都有。教育分期贷的推出，在机构与用户之间加入了资金方，纠纷利益相关方增加，退款操作与法律关系都更复杂，退款难度势必加大。

　　使用了教育分期贷的用户遭遇退款难，虽主要原因并非资金方，但若合作教育机构名不符实，退款率居高不下，与之合作的资金方也不胜其扰。

　　此前就有北京青年报记者调查，在教育培训中，采用“教育分期”，打着“轻负”概念的教育贷已悄然盛行，“先学后付费”、“0元入学”成为教育培训机构招揽学员的利器，很多学生往往没有考虑到其中潜在的危险，纷纷选择以贷款或者先学后付费的模式，一方面退课难，另一方面由于不清楚后续带来的费用问题，导致需要花费比正常缴费的学生需多缴1.5倍至2倍的费用。

　　消费者需警惕预付消费风险

　　中国消费者协会发布的2018年全国消协组织受理投诉情况分析称，预付式消费与金融信贷捆绑叠加侵害消费者权益问题相对突出。

　　南京市一基层市场监督管理局工作人员表示，培训机构以网络贷款方式收费，应在签订课程购买合同前告知消费者，并经过同意才能达成交易。如果在推销课程中，以分期缴纳等模糊的说法进行掩盖，涉嫌侵害消费者的知情权。

　　业内人士建议，“培训贷”侵权纠纷涉及教育、金融、市场监管等多个部门，相关部门应加大联合监管力度，共同打击侵权行为，维护消费者权益。