互联网冲击的浪潮来了，被颠覆的有哪些行业？金融业算是其中一个。2013年起，余额宝等互联网金融产品的崛起，因解决了消费者日常生活中的实时申购、赎回等问题，一时成为了消费者的热门话题。
2014年开始，B2C起家的京东商城频频发力布局互联网金融，今年3月，京东网银钱包的落地，标志着京东商城金融布局迈出重要的一步。中国质量万里行平台上近期出现的小金库转账金额被冻结等问题，引发了消费者对京东金融甚至是互联网金融的一些热议。
消费体验不佳小金库转账系统遭投诉
5月4日，北京西城区张先生将35000元由招商银行卡转入京东小金库，转账过程中京东系统提示转入失败，但银行发来短信提示扣款成功。张先生打开京东网银钱包，发现35000元显示在账户余额内，再次选择转入小金库，京东系统再次提示支付异常，于是选择提现，京东系统提示网络繁忙，操作失败。张先生联系客服，客服一再推脱，要求更换多个浏览器，均无法提现，后来张先生改用手机客户端操作，提示账户被冻结。
事后，张先生多次联系京东，5月7日，消费者账户金额已经解冻，账户金额正常使用。京东售后人员反馈：技术方面的原因。
而天津的李先生并没有张先生那么幸运。
4月9日，李先生使用京东网银钱包手机客户端，从农行银行卡往小金库转入1万元，输入京东发送的验证码，但网银钱包显示支付失败，查询农行交易记录发现在同一时间已扣除两笔金额各1万，共计两万元。“拨打京东客服电话，让我先查询银行。”银行方面答复确认两万元金融确实已被扣除。
李先生说，“联系京东方面一直说在查询，中间联系好多次也没有退款。”事后，李先生从京东售后得知4月21日已经申请退款，并告知金额一般3~5个工作日到账。截至5月7日，李先生联系京东指定的高级客服，高级客服表示，4月23日已经联系农行，应该会很快到账，但仍需耐心等待。
在中国质量万里行投诉平台上，在京东支付场景中遭遇资金被冻结、提现被延期的类似消费投诉并非个案。消费者得到“需要耐心等待”的回复并不买账，担心资金下落不明无法得知准确退款时间的消费者，只能寄希望于催促京东客服尽快处理。
京东打造支付闭环全面仿阿里
有消息称，2月，刘强东在举办的“中关村100”企业家俱乐部企业做强做大闭门研讨会之京东专场上表示：京东十年后70%的净利润将来自于金融业务。但比起阿里系的支付宝系统的“余额宝”的高调上线和宣传造势，京东的网银钱包似乎要走得慢一些低调一些。
早在2012年10月完成了对国内电子支付提供商——网银在线的收购。2013年7月，金融事业部从京东电商业务中正式独立出来，连续申请了商业保理牌照、小贷牌照、基金支付牌照，还有财务咨询牌照。
2014年2月开始，京东在互联网金融方面频频发力：2月，推出信贷消费产品“京东白条”、“京保贝”，3月，推出投资理财产品“小金库”，类似于余额宝、财付通，对接货币基金，目前上线的理财产品分别为嘉实基金的“活钱包”和鹏华基金的“增值宝”。
3月7日和18日，京东商城PC端和手机端的“网银钱包”低调上线，类似于“支付宝钱包”，将京东在线支付系统进行整合，涵盖京东用户的购物付款、资金管理、消费信贷、投资理财等方面。4月15日，京东开售“京东8.8”基金产品，年化现金支付比率为8.8%，号称京东金融首款“超级理财”。
很明显，京东金融针对个人消费者的业务就是全面向阿里看齐的节奏：网银钱包类似支付宝，小金库类似余额宝，京东白条类似虚拟信用卡，京东8.8类似淘宝理财。
综合来看，余额宝类业务在本质上是一种由各合作机构通力打造的构建在货币市场基金之上的以理财增值、“T+0”快速取现服务为核心，以基金转换、还款转账、网上购物等增值服务为附加的一项综合业务。
互联网金融遭遇创新掣肘
随着互联网的发展，互联网经济逐步向体验经济转移。对消费者而言，金融互联网的趋势已然势不可挡，在五花八门的金融产品面前，吸引消费者最核心的需求莫过于收益率、安全性和良好的用户体验。
从收益上看，“小金库”类的理财增值的收益高低与其所挂钩的货币基金密切相关；“T+0”快速取现的额度则因合作机构的不同而略有差异；其所提供的增值服务类型则同样因合作机构的性质不同、实力不等而各具特色。
进入2014年，以余额宝为代表的“宝宝军团”日渐难以满足国内投资者更广泛的投资理财需求。“宝宝军团”收益率持续下滑，已经失去了上市之初的光环。
据观察，2013年12月至今，全盛时期的余额宝7日年化收益率曾一度稳居6%的上升区间，最高时达到7%。破七、破六、破五，余额宝等互联网系基金理财产品从辉煌的顶点滑落，花费时间并不长久。
比如针对“京东8.8”的年化现金支付比率8.8的产品，有媒体当即直指，这是互联网金融产品的宣传噱头：8.8%只是“现金支付比率”，即每个季度将基金资产的8.8%年化定期支付给投资者，投资者并非实际获得8.8%的固定年化收益，购买这款产品反倒有可能面临本金亏损的风险。
加上不少消费者反馈，当初余额宝类产品的大热与其“去专业化”的设计不无关系，也就是说“所见即所得，所见即可用”，打破了传统基金术语难以理解的氛围。但相较于余额宝类产品，“京东8.8”似乎越来越难以让一般投资者看得明白，互联网理财产品似乎正趋于复杂化。
另一方面，5月11日，余额宝7日年化收益率已跌破5%大关，回落至5%以下，为4.985%。业内人士分析，其他货币基金类型的互联网金融产品，也都难以避免出现收益率下滑。
在用户体验而言，在互联网金融产品尚需的监管的状况下，互联网金融产品吸引消费者关注的宣传入口尚需规范，那其与银行、消费者的支付、转账环节也需要一定的磨合和监管。
除此以外，余额宝在最初大热的原因，除了“接地气”的通俗化、操作流程简易化的理财外，相对集中的用户规模和较安全、成熟的用户体验也是消费者“买账”的一个重要原因。
众所周知，支付宝积累了十年，8亿注册用户，3亿实名认证A类用户，移动端装机过1亿，且用户对其认知是偏金融属性的，这是余额宝能卖得动的基础。此前支付宝卖预期年化7的保险理财产品，保本是2.5%，其实也有最终受益低于余额宝的可能，但是，8.8亿，5分钟售罄。
从这一个方面来说，互联网金融要在产品层面创新，难度还比较大，主要还是渠道的优化，即便是淘宝那么大的流量，卖理财产品，效果都很一般，京东要做，难度更可想而知，而如果网银钱包用户量，对接银行、支付场景等等上不去，理财产品必然会很难卖。
尽管京东金融资金业务部负责人刘长宏在接受媒体采访时透露，“未来，京东金融平台业务的种类将非常丰富，不仅有基金业务，还会包括信用卡业务、保险业务，以及一些银行理财和个人贷款。
但值得一提的是，互联网金融产品并非是以产品类别“以量取胜”，它对电商规模非常倚重，用户数据规模不够，风控会很难，潜在用户量不够，赚钱会很难。
于是，腾讯入股京东后，有网友调侃，在互联网金融方面，京东可以打通微信支付，顺势使京东宝集成财付通的便利优势，打造成集购物、支付、缴费、还款、生活便利于一体的腾讯京东宝，便有可能与支付宝一争高低。
京东金融，是一个好故事，但如果突破不了规模、创新和体验的掣肘，那好故事很难变成好生意，更别提“十年后70%的净利润”了。
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