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校园贷春风又起,在严格监管之下的网贷行业校园贷为何屡禁不止

2019-08-13    中国质量万里行    文/姜子尘    点击:

  8月5日,据《每日经济新闻》报道,坑害无数在校大学生的校园贷,如今卷土重来。一石激起千层浪。#校园贷卷土重来#话题随即进入微博热搜榜前十。

  说起校园贷,大家并不陌生。在曾经的很长一段时间里,校园贷摧毁了不少花季少女,破坏了原本看似如花的青春时光。而后,在国家大力打击之下,似乎已经完全剿灭,然而,在看似纯净的网贷背后,校园贷却又有卷土重来之势。

  近日有媒体调查发现,一些互联网金融平台在国家取缔校园贷之后,仍悄悄从事该业务。

  闪银:

  自2019年4月开始,闪银即对旗下产品服务作出具体规定:禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。既然已经禁止,为何测试学生还能成功借款?闪银不能给出合理的解释。

  51人品:

  学生获授信未能下款,查询拒贷原因要收费。

  及贷:

  年利率高达71.56%,还搭售保险。原申请的借款是1000元,但借款后发现变成了1093元,需要多还93元本金,多出的93元为投保易安保险的意外险产品。借款人到底是如何被投保了保险?这个投保过程显得极为隐蔽,全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候,需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开,才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品,一般人很难发现,所以就稀里糊涂地被搭售了保险。

  针对校园贷乱象,相关部门一直在加大整治打击力度。2017年,中国银监会、教育部、人社部三部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。然而,随着监管力度的不断加大,校园贷也改头换面,披着 “马甲”继续危害校园。

  一位从业人员透露,“校园贷”之所以屡禁不止,是因为在校大学生中广泛存在着借贷消费的庞大需求。

  正在上大二的小李透露,“网络借贷的方式简单,审核条件较为宽松,通过手机或电脑就可操作,资金到账迅速。有些东西急着买,但资金不足时,便会寻求贷款这种途径。”

  尽管近年来对非法校园贷的治理颇有成效,但道高一尺、魔高一丈,非法校园贷仍然以各种方式改头换面、卷土重来。诸如各类打着回租贷、创业贷、求职贷等名义的不良校园贷不仅套路多、陷阱深、催债手段暴力,危害也更大。

  据了解,现在的校园贷以及变种校园贷还能够存在的主要原因有三个方面上的因素。一方面,针对花样翻新的校园贷,监管部门难以进行及时的前瞻性监管,导致一些貌似合规的产品大行其道,令涉世不深的学生深受其害。另一方面,学生的消费需求与合规的资金供给之间存在较大的不平衡,导致供给不足。尤其是正规的金融机构,出于风险大、成本高等因素的考虑,给学生发放贷款的积极性不高,导致学生的贷款需求得不到及时满足,为违规校园贷提供了生存的土壤。此外,部分学生涉世不深,风险意识不强,对校园贷的危害认识不足,容易被骗,误入歧途。

  需求催生着供给,当下大学生群体的消费观念正在发生转变。

  公开资料显示,2008年90后大学生的平均生活费仅498元,而2018年00后大学生平均生活费为2049元,这一消费数据是90后大学生的4倍。00后是成长在互联网飞速发展的一代,其对网络及手机、电脑、相机等各种数码产品更加依赖。有消费的欲望,却没有消费的能力,真是因为有欲望没能力,便为各类校园贷提供了肥沃的土壤。一份报告显示,90后使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成,占比50.17%。另一方面,与正规的贷款服务相比,利用部分大学生群体着急用钱又缺乏金融常识,对利率不敏感等特点开展的非法校园贷可以牟取高额暴利。正是利益的诱惑,不断刺激着网贷平台逃避监管、铤而走险,推出各种非法产品,满足学生的信贷需求。这也是不良校园贷层出不穷、禁而不绝的根源所在。

  大学生处于学生身份向社会人士身份转变的时期,消费需求强烈而金融知识和消费观不成熟。在互联网高速发达的今天,各种诱惑导致提前消费心理,享乐主义的盛行,使大学生群体普遍认同“花明天的钱,圆今天的梦”的消费观念。然而这对于没有固定经济收入的大学生而言显然是错误的,不断膨胀的消费需求使大学生最终走向校园贷平台。

  缺乏劳动观念,总期待不劳而获。崇尚高消费却不懂得如何去获得财富,从而掉入电信诈骗等网络陷阱中,且愈陷愈深。随后是契约意识薄弱,征信观念不强,从事网络兼职等工作时不签订合约等凭证。这实际上是缺乏社会责任意识与担当精神,是重个人利益,轻集体利益的表现。

  因此,帮助大学生群体形成科学合理的消费观念,克服贪婪、虚荣、攀比等心态,并掌握识别各类套路贷、陷阱贷的能力是从源头上遏制校园贷乱象的要求。高校以及监管部门要加强金融常识的宣传和教育,将正规银行金融机构校园贷与非法网贷平台校园贷的特点、区别、带来的后果向在校大学生进行广泛宣传。家长也要多关心孩子,保持与孩子的沟通,了解孩子的正常需求,从而避免孩子掉入陷阱。

  加快发展针对大学生群体的正规金融服务,压缩非法校园贷的生存空间。

  虽然各大银行陆续推出了针对大学生的信用卡,但由于额度较小、门槛较高,难以满足部分大学生的需求。因为利率较低,很难盈利,一些银行系金融机构在向大学生提供金融服务方面缺乏足够的动力和积极性。与违规校园贷无所不用其极地宣传和渗透相比,银行在宣传、推介其金融产品时的动力不足,不少大学生并不了解银行推出的信用卡。这也影响了银行推出的信用卡等金融产品在高校的落地。所以,加快发展针对大学生群体的正规金融服务,将大学生的合理金融消费需求尽可能满足于银行机构之内,压缩非法校园贷的生存空间,也是防范大学生掉入金融陷阱的关键之举。

  应该认识到,对非法校园贷的打击,不能有丝毫的松懈,非法校园贷并不会因为有了禁令而自动退出市场。必须时刻保持高压打击态势,通过多部门的联合监管,对存在违规发放校园贷的网贷平台予以严厉处罚、取缔,甚至追究网贷平台负责人的刑事责任,加大违规违法发放校园贷的成本。

  大学生是未来中国信用体系建设中非常重要的一环,也是未来中国消费的主力军,因此校园贷市场的需求是不容忽视的。财富恒久远,生命价更高,希望同学们不要将生命作为校园贷贷款的抵押品。

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