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消费警示:基于信用的网贷与信用卡逾期先还哪个

2019-07-25    中国质量万里行    文/姜子尘    点击:

  信用卡,似乎是每个人都很熟悉的一个名词,它还有个名字,叫贷记卡,顾名思义,是可以通过自己的信用进行经济借贷的。是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费,再由银行同商户和持卡人进行结算,持卡人可以在规定额度内透支,也就是先消费后还款。

  最早的信用卡出现于19世纪末。19世纪80年代,英国服装业发展出所谓的信用卡,旅游业与商业部门也都跟随这个潮流。但当时的卡片仅能进行短期的商业赊借行为,款项还是要随用随付,不能长期拖欠,也没有授信额度。

  1979年10月,中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议,代办东美卡取现业务。从此,信用卡在中国出现。1985年6月,中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡,标志着信用卡在我国诞生。

  但,随着时间的不断延长,尤其是近几年,互联网的不断发展,人们的生活态度不断转变,我国消费进入空前繁荣期,与此同时,随着金融科技的迅猛发展,大家消费的支付效率得到很大提升,借钱也变得更加容易,月光族,花钱如流水,花钱不心疼成为很多人的常态。

  介于此,性质相当于传统信用卡消费的互联网小额贷款——网贷,便如同雨后春笋般不断涌出。网贷,外文名是peer to peer,网络信贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其典型的模式为:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。网贷是网络贷款的简称,包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融(ITFIN)行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长,迄今比较活跃的有350家左右,而总量截止到2015年4月底已有3054家。互联网金融似乎迎来了一个短暂的春天。

  然而,我们不应该忽略一个事实,金融与互联网科技的不断发展,当传统的金融与互联网相互结合,相互刺激,会让更多人成为债务人。提前消费就像“蜜罐”一样,一旦尝到,就停不下来,提前消费的习惯一旦养成,便很难改变。

  正是这种消费习惯的原因,许多年轻人都会使用一些消费金融产品和借贷产品,如信用卡、花呗、网贷(借呗、白条、现金贷、P2P平台)等借款,来提高自己的消费额度,彰显自己的消费能力。

  提前消费可以,毕竟有奋斗精神的年轻人,工资只会越来越高,但即便如此,现实生活中,许多人都不会量力而行,借款之后,短短几个小时、几天可能就挥霍殆尽。不难发现,一些人还款的时候会遇到难题,毕竟自己经济能力有限。

  借钱逾期不还,后果很严重

  花钱爽快,还钱的时候发现自己没钱了,那真很难受,但是如果真的没钱还或者钱不够还,快逾期了,该如何偿还呢?

  似乎大家在使用信用卡的时候都应该很清楚一件事,就是逾期,很明显,信用卡如果不及时偿还,在银行通知到本人还不能正常还款的话就会上人民银行的征信系统,征信污点将至少会被央行征信保存5—7年,如果逾期时间过长(3个月以上)和连续3次以上逾期,接下来买房、买车等大件消费贷款,有征信污点的人将很难与银行打交道,即使能从银行借到钱,利率也比征信好的人高很多。

  至于一些网贷平台,因为征信问题,也将很难借到钱,如果谁愿意借你钱,要小心了,那可能是高利贷,套路贷亦未可知,因为没有人愿意借钱给不讲信用的人。而且就目前国家出台的一些相关政策来看,除了以后向银行贷款比较麻烦以外,高铁、飞机、出国等等,都会受到很大的影响和不便。另外欠信用卡也会面临一个罚息以及违约金,罚息是日息5/万,违约金是最低应还款未还部分的5%。

  有人会问,如果信用卡和网贷都存在还款问题,那到底该先还哪个,或者怎么办呢?怎样偿还才能保证自己的损失减到最小呢?

  我们来对比下信用卡与网贷平台,未偿还的后果。

  信用卡没有偿还,我们会让自己的征信添上污点,其次,会面临民事诉讼;最后,金额过大,我们还会面临着刑事犯罪的危险。

  如果网贷没有偿还,小额贷款不还钱其实跟信用卡差不多。至于小额贷款逾期会不会对征信造成影响,就要看你所借的小贷公司是否会上征信。目前有一些小贷公司会上报到央行征信系统,但市场上有很多小贷公司都没有上传到央行征信系统。

  综合分析之后,我们会发现,征信记录对我们很重要。也因此,在不能全部偿还的情况下,可以考虑优先偿还信用卡,以避免留下征信污点的严重后果。因为信用卡逾期,是百分百上征信,而网贷逾期,就不一定了。正规的网贷数量不多,一般是有点品牌的,才会上征信。其他年利率畸高或者是经营不合规的,是不会上征信的。而如果我们将来有购车或者购房的计划,信用卡的欠款就可能需要先还了。因为征信有污点了,我们在两年内都很难申请贷款。不能因为这短暂的危机,导致自己人生计划落空呀。

  如果确实没有钱,可以提前选择分期或者最低还款,要尽最大努力确保自己的征信不出问题。

  网贷平台的钱也要还,提前沟通空间较大。有人可能会问,那网贷平台的钱怎么办?就可以晚还,或者不用还了吗?当然不是,很多网贷平台,特别是一些大的互联网公司和持牌消费金融公司的借款,也可以提前选择或者申请分期还款。

  没有注明可以申请分期还款的一定要提前与网贷平台沟通,告知一时没钱还贷的实情,然后选择分期或者其它妥善处理的办法。

  选择以上方式,也是不得已而为之,毕竟银行不会为一个人改变规矩,而船小好调头的网贷平台目前则有可能对积极还款的人挽开一面,接下来守住承诺就可以了。

  现在金融科技特别发达,很多逾期行为发生的那一刻,就会自动触发收取额外费用和机器人催收,人工干预的空间有限。

  大家有没发现,我一直在强调提前两个字,不管是网贷平台,还是银行信用卡,还款这件事提前沟通告知协商,总比毫无原因的突然逾期好。因为一旦逾期行为发生再去挽回,付出的成本和代价将难以估量。

  其实网贷平台的逾期后果挺麻烦,一方面可能有大额的逾期费,一些媒体有报道,即使正规的网贷平台或者消费金融平台,很多逾期后的实际年化也超过了36%。

  另一方面,逾期后,你将要被平台各种手段的催收打扰,还有可能进入行业黑名单,成为全行业的黑兔子,再也没人借钱给你了。

  征信体系在完善,先还后还都得还

  包含更多个人信息的新版征信在试用行,今年上线将是大概率事件。新版央行个人征信报告在更新周期上更快,记录的时效更久,共同还款人也将体现,信息量更完善,还款金额等信息也将得到体现。

  除此之外,从去年开始,国家一直在推动征信基础设施建设,百行征信就是其中之一,很多网贷平台正在将自己的逾期信息,逃废债人员信息等相关数据接入,随着越来越多平台和数据的接入,网贷平台的老赖们将无处遁形。

  去年下半年以来,国家相关监管部门对网贷行业逃废债的行为人打击力度在不断加强,很多逃废债的人被列入国家失信名单,高铁、飞机等交通工具都无法搭乘,生活受到极大影响。

  恶意拖欠信用卡或者恶意套现行为要负刑事责任

  根据最高人民法院规定,恶意透支额在5万元以上的,在经过借款银行两次有效催收后,超过三个月仍未归还的,就构成了信用卡诈骗罪立案条件。

  我国《刑法》 第一百九十六条,信用卡(诈骗罪、盗窃罪)有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产

  现在才发现逾期和欠款这件事情,很是可怕。所以最好的办法,就是适度消费,不要让能力超过自己的欲望,只有这样子,才不用担心先还信用卡还是网贷平台的问题。

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